Tre miljoner låter som mycket. Om det räcker beror på när uttagen börjar, hur länge de ska pågå och vilken månadsinkomst du vill planera för.
Det finns inget generellt svar
Tre miljoner kronor är ett konkret belopp. Men frågan om det räcker till pensionen är inte en matematisk fråga — den är en fråga om vad pengarna ska göra, när och hur länge.
Samma belopp kan räcka i 15 år eller i 30 år beroende på hur det används. Och för de flesta är tre miljoner inte det enda de har att leva på — allmän pension, tjänstepension och eventuellt annat sparande påverkar bilden.
De tre variablerna som avgör
1. När börjar uttagen?
Ju tidigare uttagen börjar, desto längre ska kapitalet räcka. Den som börjar ta ut vid 60 behöver planera för 30 år eller mer. Den som väntar till 65 har fem år mindre att täcka — men också fem år mindre att låta kapitalet växa.
2. Hur mycket tas ut per månad?
20 000 kronor per månad ur ett kapital på tre miljoner tar slut på betydligt kortare tid än 10 000 kronor. Avkastningen på kapitalet påverkar hur länge det räcker — men den kan inte räknas in som en garanti.
3. Vad finns det utöver kapitalet?
Allmän pension, tjänstepension och eventuella försäkringsutbetalningar påverkar hur mycket som behöver tas ur kapitalet varje månad. För den som har 15 000 kronor per månad i andra pensionsinkomster räcker tre miljoner betydligt längre än för den som saknar det.
Ett räkneexempel
En person som går i pension vid 65 med tre miljoner i kapital, 15 000 kronor per månad i tjänstepension och allmän pension och vill ha 30 000 kronor per månad totalt behöver ta ut 15 000 kronor per månad ur kapitalet. Med en avkastning på 3–4 procent per år räcker det i ungefär 25–30 år.
Samma person som vill ha 40 000 kronor per månad totalt behöver ta ut 25 000 kronor ur kapitalet. Då räcker det i 12–15 år.
Skillnaden i månatligt uttag på 10 000 kronor halverar ungefär hur länge kapitalet räcker.
Vad en genomgång faktiskt ger
Att veta om tre miljoner räcker kräver en samlad bild — vilka inkomster finns från andra håll, när kan de tas ut och vilken månadsinkomst är det faktiskt frågan om. Den bilden går inte att skapa utan att gå igenom helheten.
Frågan är inte om tre miljoner är mycket eller lite. Det är vad de ska räcka till — och hur länge.