Frågan är vanligare än man kan tro — och svaret är mer individuellt än de flesta förväntar sig. Det beror på vilka pensionsdelar du har, när de kan tas ut och vad du vill att ekonomin ska klara.
Varför 60 är en vanlig målålder
Många som funderar på tidig pension siktar på 60–65 år. Det är en period då barn ofta är utflugna, karriären har nått en platå och frågan om vad man egentligen vill göra med sin tid börjar kännas mer akut.
Men 60 är också en ålder där flera av de vanligaste pensionskällorna ännu inte är tillgängliga. Allmän pension kan tas ut från 62 år som tidigast. Tjänstepension varierar beroende på avtal — vissa kan tas ut från 55, andra inte förrän vid 65. Privat pensionssparande har egna regler beroende på sparform.
De fyra frågorna du behöver svara på
Oavsett om 60 är målet eller bara en ungefärlig riktning behöver fyra frågor ställas:
1. Vilka pensionsdelar har du?
De flesta har pension från flera håll utan att ha en samlad bild av vad som finns var. Allmän pension, tjänstepension från en eller flera arbetsgivare, eventuellt privat sparande och ibland kapital i bolag — allt det behöver inventeras innan man kan räkna på något.
2. När kan de tas ut?
Tillgängligheten varierar kraftigt. Vissa pensioner kan tas ut när som helst efter en viss ålder, andra är låsta till specifika tidpunkter. En del kan tas ut delvis — exempelvis 25, 50 eller 75 procent — vilket påverkar hur länge de räcker och hur skatten ser ut.
3. Vilken månadsinkomst behöver du?
Det är en fråga de flesta underskattar hur svår den är. Inte för att det är svårt att räkna — utan för att de flesta inte har tänkt igenom vad de faktiskt vill att pensionen ska möjliggöra. Resor, boende, hjälp till barn, vård längre fram. De siffrorna avgör hur mycket som behöver finnas, och i vilken takt det kan användas.
4. Hur länge ska det räcka?
Det är den fråga de flesta helst slipper ställa. Men ett kapital som ska användas från 60 till 90 år behöver räcka i 30 år — och under de åren kan mycket förändras, både i ekonomin och i livet.
Vad händer om kalkylen inte går ihop?
Det är vanligare än man tror. Men det finns ofta fler alternativ än ett enkelt ja eller nej. Att gå ner i arbetstid från 60 och gå i full pension vid 63. Att ta ut en del av pensionen och låta resten stå kvar. Att använda kapital för att brygga några år.
Poängen är att ”kan jag gå i pension vid 60” sällan är en binär fråga — det är en fråga om vilka kombinationer som finns och vad de innebär.
Vad en pensionsgenomgång faktiskt gör
En genomgång börjar inte med ett svar. Den börjar med att skapa en samlad bild — vilka pensionsdelar finns, när kan de tas ut, vad ger de och vad saknas. Utifrån den bilden går det att resonera om vad som är möjligt och vilka beslut som behöver tas, och när.
Det viktigaste är inte att veta om 60 är möjligt. Det är att förstå vad som krävs för att det ska bli möjligt.