ISK och kapitalförsäkring är två vanliga sparformer för kapital utanför pension. De liknar varandra men skiljer sig på viktiga punkter — framför allt vad gäller arv, insättningsgaranti och flexibilitet.
Vad de har gemensamt
Både ISK (investeringssparkonto) och kapitalförsäkring är sparformer där skatten beräknas på ett schabloniserat sätt — baserat på kontots värde, inte på faktisk avkastning. Det gör dem enkla att hantera skattemässigt jämfört med ett vanligt värdepapperskonto.
Båda kan innehålla fonder och aktier.
De viktigaste skillnaderna
Arv och förmånstagare
En kapitalförsäkring är ett försäkringsavtal och kan ha en namngiven förmånstagare. Det innebär att kapitalet kan gå direkt till den du valt — utan att gå via dödsboet. Det kan ha betydelse i arvssituationer.
Ett ISK ingår i dödsboet och fördelas enligt arvsregler eller testamente.
Insättningsgaranti
ISK omfattas av den statliga insättningsgarantin upp till 1 050 000 kronor (beloppet kan förändras). Kapitalförsäkring omfattas inte av insättningsgarantin på samma sätt — i stället finns ett investerarskydd via Länsförsäkringar Liv (om försäkringen är tecknad där) eller liknande skydd hos andra försäkringsbolag.
Flexibilitet
ISK är generellt mer flexibelt — det är enklare att öppna, byta värdepapper och avsluta. Kapitalförsäkring kan ha villkor kring hantering som varierar mellan olika försäkringsbolag.
Vad som avgör vilket som passar
Det finns inget generellt svar. Valet beror på hur kapitalet ska användas, om arv och förmånstagare är en relevant fråga och vilket skydd som är viktigast för dig.
I många fall är skillnaden liten i praktiken. I andra — framför allt när kapitalets belopp är stort eller arvsfrågor är aktuella — kan det ha betydelse.
Valet mellan ISK och kapitalförsäkring är sällan dramatiskt — men det är värt att förstå skillnaderna innan du väljer.